Ostania aktualizacja postu : 27 stycznia 2021
Dla większości osób zaciągnięcie kredytu hipotecznego jest najważniejszą finansową decyzją w ich życiu. Nie tylko z uwagi na to, że wiąże się ona ze spełnieniem marzenia o własnej nieruchomości, ale także z powodu konsekwencji finansowych, jakie się wiąże z pożyczeniem takiej ogromne sumy pieniędzy. Do takowych decyzji dobrze się trzeba przygotować. Błędy przy zaciągnięciu kredytu hipotecznego zaprzepaścić mogą całe lata wyrzeczeń, oszczędzania czy też robienia domowych budżetów.
Spore różnice w ofertach banków
Może nam się wydawać, że kredyt hipoteczny to po prostu kredyt hipoteczny i nie ma tutaj większej filozofii. Jednak nic bardziej mylnego. W rzeczywistości banki swoje oferty kształtują w taki sposób, aby zarobić na tym. Na przykład w całym okresie kredytowania koszty całkowite kredytu hipotecznego w kwocie 300 000 tysięcy złotych na trzydzieści lat w banku X mogą być wyższe nawet o 100 000 tysięcy wyższe, niż koszty w banku Y. Są znacznie lepsze sposoby na spożytkowanie takowej kwoty, niż wydanie jej w formie odsetek, prowizji oraz opłat.
Nie kierujmy się wysokością raty
W przypadku zaciąganie kredytu hipotecznego nie powinniśmy się kierować wysokością raty. Wiele osób zakłada, że rata niższa oznacza automatycznie kredyt tańszy. Jest to nieprawda. Rata kredytu w sobie zawiera jeden element kosztów. Mowa o odsetkach. Ale jednak poza odsetkami z kredytami hipotecznymi jest związanych wiele innych opłat oraz prowizji. W dodatku rata niższa wynikać może po prostu z okresu dłuższego kredytowania. Załóżmy, że pożyczyliśmy pięćset złotych. Jak być to wolał sprawdzić? Czy wolisz dwieście złotych przez trzy miesiące czy lepiej po sto złotych przez osiem miesięcy? W przypadku pierwszym zapłacimy 600 złotych, a w przypadku drugim 800 złotych. A zatem niższa rata, ale kredyt jest droższy. W kredycie hipotecznym to działa dokładnie tak samo.
Odsetki to nie wszystko
Chociaż odsetki są kosztem największym kredytów hipotecznych, nie są jedynym kosztem. Z kredytem hipotecznym, poza odsetkami, wiążą się także koszty dodatkowe. Mowa tutaj o prowizji za udzielenie kredytu, opłatę za wycenę nieruchomości, ubezpieczenie nieruchomości (cesja na bank) czy też ubezpieczenie pomostowe.
Te cztery powyższe praktycznie występują w każdym z banków. Niekiedy jednak dochodzą także koszty kolejne. Tutaj z kolei musimy wymienić ubezpieczenie od utraty pracy, ubezpieczenie na życie czy też koszty produktów dodatkowych.
Dlatego też, gdy chcemy się dowiedzieć, który kredyt hipoteczny jest najtańszy, to musimy pod uwagę wziąć wszelkiego rodzaju koszty. Mowa tutaj o opłatach, odsetkach, ratach czy też prowizjach.
Prowizja za udzielenie kredytu
Prowizja jest opłata jednorazową. Wyrażona jest ona w procentach od samej kwoty kredytu, na przykład dwa procent. Jeśli pożyczamy dwieście tysięcy, a prowizja rzeczywiście wynosi dwa procent musimy wydać dodatkowe cztery tysiące z kieszeni.
Jeśli nie dysponujemy taką kwotą, to bank nam ją może pożyczyć i do kwoty kredytu dopisze kolejną. W efekcie zapłacimy jeszcze więcej. Czasami w ramach licznych promocji banki nie pobierają prowizji, ale musimy sprawdzić, czy braku prowizji bank sobie nie rekompensuje na przykład znacznie wyższą marżą przy oprocentowaniu.
Opłata za wycenę mieszkania
Kolejnym jednorazowym kosztem jest wycena mieszkania. Bank musi mieć pewność, że sama wartość nieruchomości, która stanowi zabezpieczenie kredytu, jest wyższa niż przez nas pożyczana kwota. Wysokość takowej opłaty to najczęściej kilkaset złotych.
Pomostowe ubezpieczenie
Jeśli w momencie uruchamiania kredytu nie mamy ustanowionej hipoteki na rzecz banku, to poniesiemy dodatkowo koszty pomostowego ubezpieczenia. Pomostowe ubezpieczenie polega na podwyższeniu czasowym oprocentowania kredytu, które wzrosnąć może nawet o procent dodatkowy. Wyższe raty będziemy musieli płacić, aż do momentu gdy przekażemy bankowi odpis księgi wieczystej z hipoteką wpisaną. Dlatego też uwzględnijmy wysokość ubezpieczenia pomostowego, gdy będziemy porównywali oferty przeróżnych banków.
Ubezpieczenie mieszkania
W związku z tym, że nieruchomość jest zabezpieczeniem kredytu, bank wymaga od nas jej ubezpieczenia. Polisę stosowną kupić możemy przy pośrednictwie banku, w którym zaciągamy kredyt, wówczas bank nie wymaga dostarczania polis kolejnych, ale możemy dokonać zakupu także u ubezpieczyciela dowolnego oraz dokonać tak zwanej cesji polisy na bank jednak może wystąpić wtedy konieczność dostarczania każdorazowego nowej polisy do banku.
Zapoznając się z powyższymi aspektami będziemy już wiedzieć na co zwrócić uwagę przy wyborze kredytu hipotecznego. Wiemy już także jak porównać między sobą kredyty hipoteczne. Ta wiedza na pewno nam się przyda. Jeśli jednak nie czujemy się w tym temacie zbyt dobrze, to można o pomoc poprosić doradcę finansowego bądź kredytowego. Jeśli zdecydujemy się na ten krok, to powinniśmy koniecznie zwrócić uwagę, aby był to dorada neutralny, a więc niezatrudniony w danym banku.
